통장쪼개기 - 직장인 재테크의 시작

통장쪼개기 - 직장인 재테크의 시작

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- 통장 쪼개기는 무엇?
통장쪼개기는 말그대로 하나의 통장에서 수입과 지출, 저축, 투자 등을 하는 것이 아니라 그 목적대로 분류하여 소비는 의식적으로 하되 돈 모으는 것은 자신이 의식하지 않고 자동적으로 하게끔 만들어 재테크에 성공하는 기본중의 기본적인 방법입니다. 특히 평소 소비가 컨트롤 되지 않는 사람들이거나 갓 사회생활을 하시는 분들께 추천할 만한 가장 기본적인 재테크 방법중 하나입니다.

- 통장 쪼개기의 큰 흐름

첫 번째, 네 개의 통장으로 나누어라 통장쪼개기의 가장 기본적인 틀은 통장을 위 그림처럼 네 개로 나누는 것입니다. 이는 보통 급여통장, 투자통장, 소비통장, 비상금통장의 형태로 나누어지게 됩니다.
두 번째, 통장을 나누었다면 돈의 흐름을 설정한다 역할별로 통장을 설정 했다면 이제 돈의 흐름이 어떻게 들어가고 나가는지 또 변수에 따라 어떻게 활용해야 하는지를 설정해야 합니다.

크게는 급여 통장을 축으로 투자, 소비, 비상금 통장으로 돈을 이체 하도록 만들되 소비, 비상금 통장의 경우 돈이 남냐 안남냐에 따라 다시 투자에 돈을 더 넣거나 예상치 못한 소비 등에 활용하는 등 돈의 흐름을 설정하고 이를 따르는 것이 좋습니다.

세 번째, 모두 균형있게 배분하라 통장을 나누어 놓고 돈의 흐름을 설정했다면 이제는 각 통장에 맞는 돈을 균형있게 배분해야 합니다.

예를 들어 200만원이 매달 급여통장으로 들어온다면 투자를 많이 하고 싶다고 과도하게 150만원을 투자 통장으로 자동이체로 빠져나가게 했다면 결국 소비, 비상금으로 가는 돈이 부족하여 투자 통장에서 돈을 빼거나 하는 상황이 발생할 수 있으므로 각 통장에 상황에 맞춰 균형있게 배분 하는 것이 중요합니다.

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통장 관리법 1. 급여통장 (월 200 수입, 매월 10일에 들어온다고 가정할 때 )
※ 급여통장(주거래은행)

급여통장을 통해 가장먼저 세금납부와 같은 고정 지출을 자동으로 빠져나가게 한 후 투자 통장으로 다음날 계좌이체를 하는 것이 좋습니다.

고정지출 총 40만원(급여통장에서 계좌자동이체)
급여일 다음날 ~ 월말사이
-보험료 10만원
-월세 20만원
-학원비 10만원

투자통장 (총 100만원)
급여일 다음날
-적금 40만원
-펀드 20만원
-연금 40만원
직장인처럼 매월 고정소득자의 경우 급여일 전날을 결산일로 설정을 하되 매월 급여 날을 기준으로 급여통장에서 나머지 두개의 통장 투자, 소비 통장으로 자동이체 시켜 놓는 것이 좋습니다.

매달 나가는 수입과 고정지출을 급여통장을 통해 관리하게 되므로 실질소득의 양을 정확하게 파악할 수 있는데요. 급여통장을 만들 때는 가장 먼저 이체 수수료가 없는 통장을 선택하는 것이 좋으며 주거래 은행일 경우 해당 은행에서 대출을 받을 때나 적금을 들 때 이율 혜택이 있는 것도 큰 장점이므로 이를 확인 하는 것이 좋습니다.


소비통장 (월 200 수입, 매월 10일에 들어온다고 가정할 때)
※ 소비통장

- 생활비(교통비, 식비, 기타 잡비 40만원)
- 자동납부 다음날 (월초)
- 체크카드 연계 하여 활용
- 통장잔액 알림서비스 신청
- 생활비 사용 후 남은 돈은 비상 예비자금으로 송금
소비통장은 말 그대로 생활비 통장이라고 볼 수 있습니다. 고정지출을 제외한 변동지출 통장으로 지출 자체가 변동이 있기 때문에 예측 불가능한 것이 사실입니다. 하지만 일정 한계를 정해두기 때문에 지출을 관리할 수 있어 돈이 새는 것을 방지할 수 있습니다.

특히 전문가들은 소비통장에는 반드시 체크카드를 연계 하도록 하고 있는데요. 이를 사용하면 자연스럽게 소비통장에 있는 금액만큼만 사용하게 되므로 절약하는 소비습관을 기를 수 있기 때문입니다. 또 통장잔액 알림서비스를 신청하고 또 남는 경우는 결산일에 비상 예비자금으로 송금해 합치는 것이 좋습니다.

비상금통장 (월 200 수입, 매월 10일에 들어온다고 가정할 때)

※ 비상금통장 (모두 쓰고 남은 돈)

- 다음 급여일 전
- CMA통장 추천
- 목돈이 쌓이면 추후 거치식 적금, 투자 자금, 여행자금 사용 가능
- 투자통장으로 연계 가능

예상치 못한 일에 큰돈이 들어가는 경우가 발생하는데 이런 상황에 돈이 없다면 매우 난감할 것입니다. 이때 돈이 없다면 투자통장에서 돈을 쓰는 수밖에 없는데 이렇게 되면 재무 설계에 있어서 큰 혼란이 오기 마련인데요.

이때 사용할 수 있는 통장이 바로 ‘비상금통장’입니다. 통장 종류도 수시로 입출금이 가능하고 고금리를 제공하는 CMA 통장이 좋습니다. CMA 통장의 가장 큰 특징은 하루당 이자를 책정하여 언제 출금할지 모르는 상황에 유리하고 보통 예금 통장보다 이율이 높은 것이 큰 장점이므로 CMA통장을 비상금 통장으로 사용하는 것도 좋은 방법입니다. 또 비상금통장에 목돈이 쌓이면 일부는 거치식 적금, 투자 자금 등으로 쓰고 일부는 여행자금으로 사용하는 등 다용도로 사용할 수 있습니다.

- 통장 발급 무엇이 필요할까?

통장 생성이 전체적으로 까다로워 진 것은 사실이지만 필요한 서류는 각 은행마다 약간씩은 다릅니다.

※ 통장 개설 구비 서류

우리은행은 방문 영업점에서 먼 자택이나 직장의 주소를 기재하거나 단기간에 다수의 계좌를 개설한 개인에 대해서는 계좌 개설을 하지 못합니다. 또한 사회초년생이 급여통장을 개설할 경우에도 급여 증빙자료를 제출하도록 하고 주부가 입출금 용도의 통장을 개설할 경우에는 최초 5만원 이상 입금, 관리비 자동이체 등 몇 가지 사례에 한해 허용합니다. 대리인이 미성년자 고령자 신용불량자와 함께 내점해 계좌 개설을 요청하는 경우에는 계좌 개설을 거절합니다.

KB국민은행은 의심 고객에 한해 제출하게 했던 ‘금융거래목적확인서’와 증빙서류를 모든 고객들로부터 받도록 했습니다. 개인 급여계좌 개설 시에는 재직증명서 근로소득원천징수영수증 급여명세표 중 하나를 내도록 했고, 법인 계좌 개설 시에는 물품공급계약서 재무제표 부가가치세증명원 납세증명서 중 하나를 제출하게 했으며 모임계좌의 증빙서류는 구성원 명부, 회칙 등을 제출해야 통장을 만들 수 있습니다.

IBK기업은행은 단기간 다수 계좌 개설자, 대포통장 명의인, 단독으로 내점한 미성년자, 여권 여행자 증명서만 소지한 외국인, 기타 대포통장 의심고객에 대해서는 금융거래 목적을 확인할 수 있는 증빙서류를 반드시 제출하도록 했습니다.

- 통장 발급 모바일, 인터넷 전용통장이 대세

종이통장은 이미 옛말이 된 듯 예ㆍ적금 1%대의 초저금리 시대에 모바일ㆍ인터넷 전용통장이 금리 우대, 수수료 면제 등 각종 혜택을 제공하면서 인기를 끌고 있습니다. 최근에는 혜택뿐만 아니라 종이 통장과 도장이 없어도 은행창구에서 거래할 수 있는 편리함도 갖춰 큰 인기입니다.

또한 최근에는 굳이 은행을 방문하지 않고도 스마트폰을 이용해 3단계의 비대면 본인확인을 절차를 거친 뒤 직접 계좌를 발급받을 수 있습니다. 휴대폰으로 본인인증을 한 뒤 신분증을 찍어 은행 앱에 올리고 마지막으로 상담원과의 영상통화를 거치면 계좌가 생성되는 방법으로 굳이 은행을 직접 찾지 않아도 비대면 방식으로 통장을 발급받고 환전, 대출, 송금과 같은 은행 업무를 볼 수 있습니다.


* 출처: 뉴스토마토